45岁女性职场规划_40岁女人职场规划

　　女性最佳退休年龄应该是什么时侯呢？是想有钱了就退休，还是到年龄退休？要说女性规划退休的最佳年龄，当然是越早越好。从人生的各个阶段来看，如果20多岁步入职场，在工作稳定及有一定经济基础后，25-35岁是最佳的规划年龄，但实际上是，这个年龄段女性并无养老规划的意识，她们大多忙于房贷、养育孩子。而当女性在35-45岁时，经济压力稍微轻松一些，孩子也已经渐渐长大，距离退休养老的时间也更近一些，因此，会更容易考虑到退休规划的问题。

　　常见的退休储备通常有以下4种方式：

　　1、社保养老金；

　　2、企业年金或职业年金；

　　3、个人储蓄；

　　4、商业保险。

　　 以上4种方式白确是养老储备的重要方式，但具体到每项储备方式，都有其不足之处：

　　就社保养老金而言，如果是普通单位的退休人员，每月领取的退休金可能仅维持温饱，无法支撑高品质的退休生活。

　　企业年金或职业年金，只能是一小部分人拥有，大部分在职员工都不具备，另外，即便单位有交企业年金或职业年金，假如未来公司经营发生问题，或自己要换工作，企业年金很有可能不再是你的福利。

　　现有的个人储蓄及固定资产等在未来也能对养老生活产生一定的支撑作用，但问题在于，现有的储蓄和固定资产未来不一定存在，有可能因为各种原因被挪用、消耗，或者价值与现在不等同。

　　不管前三种方式中，女性做了怎样的准备，商业保险尤其是年金型保险都是必不可少的。

　　女性退休规划要有以下三点意识：

　　1、用自己的前30年养活后30年。

　　 女性步入工作时，大约22岁，按照现行的退休制度，未来50多岁退休，这样的工作年限大约是30年，但还有30-36年的退休生活，退休后的30多年，每月的生活支出也许不会比退休前的30年少，甚至有可能因通货膨胀而更多。

　　但是想想，在工作的30年中，你每月积累了多少钱在退休养老上？也许每月缴纳的退休金只有基本工资的8%，再加上公司缴纳的部分，每月只有基本工资的20%-30%，未来社保能领取的退休金就十分有限了。要让退休后的30-30年过得精彩，除社保之外必须每月给自己存一笔养老保险，才能让工作期间的你理好的养活退休后的你。

　　2、退休规划不应孩子教育而受阻。

　　 女性当了妈妈以后，便把自己大部分精力都花在孩子身上，当前35-45岁的女性虽然在经济上有做退休规划的能力，但她们生活重心全在孩子身上，经常以孩子为借口拒绝谈退休规划。

　　等孩子完成学业、成家，自己终于完成了身为母亲的责任和使命，可以卸下母亲的抚养责任时，她已经50多岁，到了该退休的年龄，此时配置年金保险用以退休已经太晚了。若步入晚年后，虽然完成了养育子女的责任，但自己却没有能力养活退休后的自己，就会给刚成家的孩子带来负担。

　　因此，任何以孩子的教育为拒绝退休规划的想法都是错误的，有智慧的母亲，应该懂得抚养子女和养老规划双线并行。

　　3、退休养老规划≠消费。

　　 女性的储蓄观念比男性强，但在很多女性意识中，配置退休养老保障的钱等于消费。她们可能会用“孩子要上学”“房子在还贷”“每月要养车”等理由表示没有余钱来购买养老年金。其实，这种观念是错误的，退休规划花的钱不是消费，而是储蓄，并且是未来专门用作养老的储蓄。

　　养老储蓄有点类似住房公积金，大部分人都心甘情愿的缴纳，缴纳的额度越高越开心，因为大家都明白，住房公积金不是消费，而是一笔“双倍”的储蓄，而且为未来购房享受优惠的强制储蓄。即使现在用不上，将来也可以提取出来当现金使用。退休规划也是如此，现在存起来以备老年生活所用。如果有了退休规划是“存钱”的概念后，就会正确看待这件事。

　　如何做退休规划呢，不妨在做退休规划前先问自己三个问题：

　　1、你准备什么时候退休？

　　是到了年龄退休，还是财务自由了退休？如果选择到了年龄退休，那就必须工作到退休年龄，甚至到了年龄依然没有做好退休准备，只能被动地退休。如果选择财务自由时退休，当你确保退休后，不工作也能有稳定的月收入保证生活品质。两种退休生活方式，孰好孰坏一目了然。

　　2、你准备选择哪种方式退休？

　　 是毫无准备的情况下退休，还是做好准备了退休？如果是毫无准备的情况下退休，也许社保缴费期限还没满15年未达到社保退休金的缴费年限而无法领取，也是能领退休金，但退休金极少，如果做好了退休准备，那么到了退休年龄便能坦然面对，甚至可以规划提前退休。

　　3、你退休后的梦想是什么？

　　 奋斗了一辈子，你难道不想在退休后过上梦想的生活吗？暮年一定要与孤独、穷困、疾病并行吗？其实不然，如果做好了准备，你完全可以今日泡温泉，明天逛街，看舞台剧，再加上经济独立，让子女对自己百依百顺，活得像一个大权在握的“皇太后”，当然，这一切需要足够的老年收入做支撑。

　　综上所述，退休规划越早压力越小，越早储备晚年生活越丰富多彩。所以记住一句话：社会保险打基础，商业保险精装修，固有财富添砖瓦，投资工具精装修。