2022年10月自考金融法真题_金融理论与实务自考真题2020

南方财经全媒体记者 吴霜 、实习生陈夏楠 上海综合报道

【监管与行业政策】

　　1、两会丨央行副行长刘桂平：建议尽快制定出台金融稳定法、金融消费者权益保护法

　　2022年全国两会期间，全国人大代表、人民银行副行长刘桂平在小组会上建议，尽快制定出台金融稳定法、金融消费者权益保护法。他提出，在“金融消费者权益保护法”中应当明确规定金融市场主体的义务，对金融领域消费者权益保护的全流程管理进行规范，加强金融消费者权益保护内控制度建设、信息保护、金融营销宣传、格式合同和信息披露、投诉处理等的行为监管，为金融机构依法合规开展经营提供行为指引和制度遵循。

　　2. 两会丨肖钢：构建金融科技伦理治理体系

　　肖钢认为，与传统金融伦理失范行为相比，金融科技伦理失范主要表现在以下两个方面。一是数据伦理问题。二是算法伦理问题。

　　为进一步增强金融科技伦理治理的系统性、全面性、协同性和有效性，他建议：

　　第一， 成立组织。建议由人民银行牵头，组建全国性金融科技伦理委员会，指导和协调推动金融科技伦理治理体系建设。

　　第二， 明确原则。金融科技伦理治理需要遵循五项基本原则，即以人为本、公平公正公开、伦理自觉先行、伦理风险可控、敏捷治理。

　　第三， 制定规则。制定伦理标准、指南和自律公约，同时，将一些行业普遍公认的底线型伦理要求上升为法制约束。

　　第四， 数据治理。深入对金融数据安全分级指南和人工智能算法金融应用评价规范的应用，建立健全金融机构、科技公司及第三方数据服务商的企业数据管理制度。

　　第五， 审查评估。设立评估标准，组织金融机构和科技公司开展自我评估，将伦理道德纳入企业全面风险管理和内部控制流程。

　　第六， 创新试点。鼓励有条件的机构进入金融科技创新监管试点项目库，探索建立“金融科技伦理问题技术纾困”示范工程。

　　第七， 人才培养。将金融科技伦理作为高等院校财经类专业的教学内容，研发金融科技伦理通识教材。

　　3、两会丨全国人大代表、中国银行业协会秘书长刘峰：建议明确禁止法院签发涉及个人金融信息的律师调查令

　　全国两会期间，全国人大代表、中国银行业协会秘书长刘峰在小组会上提到，希望最高法、最高检在持续化解重大金融风险、维护国家金融安全、维护金融消费者合法权益等方面进一步贡献司法智慧。

　　刘峰提出两点建议，一是根据新修改的民事诉讼法尽快制定诉讼费收取办法，最高法、财政部联合制定诉讼费退费工作规范；二是尽快修订律师调查令有关法律规定，明确禁止法院签发涉及个人金融信息的律师调查令。

【机构动态】

　　1. 信用卡管控升级！农行邮储建行等多家银行发布公告

　　3月9日，农业银行发布《关于关闭信用卡烟草代扣业务的公告》，称进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭我行信用卡烟草代扣交易。此前已有邮储银行、建设银行、上海农商行等就发布了相关公告表示限制信用卡在烟草行业相关MCC的交易。

　　2021年12月，银保监会制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。银保监会有关部门负责人曾表示，未来将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

　　2、大手笔收购，南京银行获苏宁消金控股权

　　3月7日晚间，南京银行发布公告称，拟3.88亿元收购苏宁消费金融有限公司合计41%股权。本次收购完成后，南京银行将持有苏宁消费金融有限公司股权比例由15%增加至56%，一跃成为苏宁消金的第一大股东。此次股权转让后，南京银行拥有苏宁消金56%股权、法国巴黎银行持股占比18%、先声再康江苏药业有限公司仍持股16%、苏宁易购集团持股10%。

解读： 银行系正在积极布局消费金融公司。截至目前，已成立的消金公司达30家，其中银行系消金公司（第一大股东为银行）达19家。随着此次南京银行完成苏宁消金控股权收购，银行系消金公司将扩充到20家。

　　3、消金公司拓展融资渠道，金融债最划算但门槛高

　　日前，河南银保监局官网发布《关于同意河南中原消费金融股份有限公司发行金融债的批复》。至此，河南中原消费金融股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)成为持牌消费金融行业第8家获得金融债发行资格的持牌消金机构。

　　值得关注的是，在2021年1月份，中原消费金融刚刚获得资产证券化业务资格。根据河南银保监局批复，同意中原消费金融在全国银行间债券市场发行金融债，总规模不超过20亿元人民币，期限不超过3年。

解读： 此次金融债获批发行意味着中原消费金融融资渠道进一步拓宽。消费金融公司的资金来源主要有股东资金、同业拆借、银团贷款、发行金融债及ABS。一般来讲，融资成本从低到高为：股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款。目前，经银保监会批准，具备金融债发行资质的消费金融公司共计8家，分别为中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融、招联消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、哈银消费金融、中原消费金融。

　　4、北银消金完成增资，管理层洗牌

　　日前，国家企业信用信息公示系统显示，北银消费金融有限公司(下称“北银消金”)已完成增资并进行了一轮工商变更。目前，北银消金的注册则本已从8.5亿元增至10亿元。高管方面，董事邢晓青、曹颖、胥京亮退出董事行列，监事会主席李阳、监事张凤兰卸任；新增董事马晓煦、李静、杨运广，周国栋担任新监事会主席、以及新增一名监事修然。

　　5、持牌消金机构座次或重排 小米消金承接天星数科消费贷业务

　　2月23日，天星金融APP天星数科（原小米数科）旗下主打个人消费贷款的产品“随星借”已变更为重庆小米消费金融公司（以下简称“小米消费金融”）运营，此前该产品的服务由重庆市小米小额贷款有限公司提供。天星数科其相关负责人称，“小米消费金融正在有序承接天星数科的个人消费信贷业务。”

解读：天星数科是小米集团旗下的数字科技服务平台，于2013年12月份注册成立，由小米金融（香港）有限公司100%持股。小米消费金融自2020年5月29日获开业批复后，成为国内第26家开业的持牌消费金融公司。天星数科剥离消费贷业务后或更加专注于供应链金融。

　　6、招联消费金融收银保监罚单，涉嫌营销宣传夸大误导等8项违规行为

　　近日，银保监会公布行政处罚信息公开表（【2022】2号）显示招联消费金融有限公司因8项问题被处以罚款290万元。

　　银保监会指出，招联消费金融的违法违规行为涉及营销宣传存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口；催收行为不当；消费者权益保护审计工作不规范；消费投诉管理工作不到位等，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则，对其作出处罚。

　　7、幸福消费金融去年第四季度在河北投诉量居非银行金融机构首位

　　河北银保监局办公室发布的关于2021年第四季度全省银行业消费投诉情况的通报显示，河北幸福消费金融公司的投诉量居非银行金融机构首位。

　　2021年第四季度，非银行金融机构投诉量中位数为12件。其中，河北幸福消费金融公司92件，占非银行金融机构消费投诉总量的69.70%；渤海信托26件，占比19.70%；冀中能源财务公司12件，占比9.09%；河北金租、东旭财务各1件，各占比0.76%。

　　整理点评/消费金融研究团队 吴霜 实习生陈夏楠

　　统筹、编辑/周炎炎

　　数据来源：中国人民银行、中国银保监会、中国货币网、21世纪经济报道、中国基金报等。

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