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供应链金融，政府工作报告提新要求

　　2021年4月25日，以“激发数据要素新动能，开启数字中国新征程”为主题的第4届数字中国建设峰会在福州举行 ，此次峰会再次将人们的目光聚焦到“数字经济”这个热门话题上。

　　上一次大规模讨论这个话题，其实就在3月初的全国两会上。今年的政府工作报告中明确指出：加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字中国建设步伐。

　　站在“十四五”规划和2035年远景目标纲要实施的这个关键节点看，数字经济，无疑是未来支撑中国经济高质量发展的"新动能”。

　　同样是在今年的政府工作报告中，“创新供应链金融服务模式”首次被写入政府工作报告，也引起了人们的广泛讨论。而如何“创新”，就不得不将希望寄托到“数字经济”上了。

　　2021年4月19日，中国银行发布《关于创新供应链金融服务模式 全力支持产业链供应链现代化水平提升的十五条措施》。中国银行表示：将充分发挥全球化、综合化、专业化优势，积极推动供应链金融数字化、场景化、智能化发展。数字化和智能化被“寄予厚望”。

　　无独有偶，在本次数字中国建设峰会上，本土作战的兴业银行把参展此次峰会作为展示全行数字化转型成果的一个窗口，携绿色金融、供应链金融、“金服云”平台、兴业管家等多项金融科技赋能产品亮相，而供应链金融被放在了科技板块来展示。据兴业银行年报显示，截至2020年末，该行绿色供应链金融业务余额已达205.67亿元。

　　而早在去年9月22日，为规范供应链金融发展，人民银行联合工业和信息化部等八部门发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（下称《意见》)。《意见》围绕供应链金融的发展创新方向、配套基础设施建设、政策支持体系、监管约束等六个方面内容，提出23条具体意见。

　　《意见》首次明确了供应链金融的内涵：是指从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流等信息，在真实交易背景下，构建供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系，提供系统性的金融解决方案，以快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本，提升产业链各方价值。

　　从内涵看，金融科技被赋予了重要使命，也是创新的源泉，打造数字化的供应链金融成为未来的发展方向。根据《2018供应链金融服务技术趋势报告》显示，被研究的近500家供应链金融服务机构中，应用大数据和人工智能进行风险控制的超过30％，应用云技术和物联网技术的企业均达到30％，应用区块链技术的企业为27％。可见大数据、人工智能、云技术、物联网、区块链技术，在供应链金融领域的应用已较为深入。

数字化的供应链金融“很美”

　　今年4月，亿欧智库发布的《2021数字化转型下银行发展供应链金融研究报告》指出，在近年来，国家大力倡导普惠金融服务，增强金融服务实体经济能力，切实缓解小微企业融资难融资贵等问题的大背景下，供应链金融模式作为深入产业链内部的金融模式被大力推广。但是，由于中小微企业融资的风险控制难度高，信用体系不健全等问题，导致供应链金融仍然存在行业痛点，银行发展供应链金融的内生动力有限。

　　报告认为，随着数字化技术、产业和金融服务的高频交互，金融服务与供应链场景将实现无缝对接，从而促使供应链金融进一步演化升级。

　　数字供应链金融服务可以盘活更多应收账款，既可以为中小微企业解决融资急和融资繁的问题，也可以提升金融机构的经营效率、降低经营风险，从而提升市场竞争力，做到普惠和可持续发展的统一。

　　清华大学五道口金融学院院长张晓慧此前公开表示，数字供应链金融是科技为金融赋能，金融与产业强耦合，金融机构、核心企业、中小企业、平台方合力组建协同共生的金融生态圈，可以精准地提供金融服务、降低交易成本，进而提高金融生产力。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚在去年举行的“2020中国金融科技创新国际论坛”上也表示：随着更多的金融资源流入产业金融，银行在业务模式上不能再是简单地以抵押为主的信贷投放，而是要推行场景金融的模式，基于数字化场景，以数字化的供应链金融平台来加深产业金融的发展。

　　原腾讯金融云总经理胡利明曾撰文表示，通过大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等金融科技的整合运用，并形成综合性的工具套件式解决方案，可以在供应链金融贷前风险评估、贷中资产审核、贷后运营监管通的三个主要环节解决传统供应链金融的一些特点。

数字化供应链金融创新实践

　　前文，亿欧智库发布的有关供应链金融的报告还指出，供应链金融在具体实施过程中，存在着过度依赖核心企业，供应链末端小微企业信用体系不健全等实际问题，导致供应链金融服务很难做到下沉，终端小微企业金融需求很难被满足。

　　面对这些难点，微众银行的微业贷供应链金融平台创新运用区块链、人脸识别、线上大数据技术等新兴科技手段，用数据和技术将服务核心客户下沉，降低对核心企业的信用依赖度，无需抵质押、纯线上化操作，将服务触角延伸到了众多小微企业。

　　目前，微众银行已和逾200家核心企业建立了合作关系，为逾5万家的上下游小微企业提供了授信，提升了上下游小微企业的融资额度，降低了他们的融资成本，促进产业链的健康发展。

　　传统供应链金融服务模式，由于缺乏更多先进技术的支撑，导致信息穿透难，银行无法深入了解产业链真实生产经营情况，进而无法有效评估产业链上企业的资质，贷前风险识别和贷后风险管理都面临着高昂的运营成本。

　　平安银行星云物联网平台应用物联网、区块链、AI、边缘计算等技术，在数据采集、建模、应用等环节，实现了对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理。在探索过程中，平安银行借助领先的卫星技术，在无光缆信号覆盖的区域，利用卫星物联网技术将数据信息传输至网络，随后银行人员便能通过手机操作快速获取偏远地区的信息。通过物联网卫星技术，供应链上下游的真实经营数据得以更及时、有效地回传，银行在掌握真实经营数据后，便能通过智能化模型为小微企业提供金融服务，充分发挥企业数据资产的价值。

　　具体实践中，以畜牧养殖为例，此前向畜牧业提供的供应链金融服务，是基于牧场与乳业集团的信用，通过抵、质押的方式为牧场提供流动资金贷款。如今，星云物联网计划则利用卫星及智能穿戴式终端对牧场中的动物资产进行实时数据采集，评估出牧场的真实生产状态，进而辅助判断牧场经营情况，服务养殖业融资场景。

　　这突破了生物资产过去不能成为合格抵押物的技术瓶颈，解决了规模农户、家庭农场、农业合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押品的贷款难题。

　　截止今年一季度，平安星云物联计划设备接入超200万，支持普惠融资超1100亿元，在智慧制造、车联、农业、能源、物流等重点领域实现综合金融落地，赋能产业数字化升级。

　　供应链金融链条末端的小微企业融资难的原因之一在于数字化程度较低。而随着银行数字化能力建设的不断加强，银行在推行数字化供应链金融的过程中，也在利用自己的数字化能力赋能中小企业数字化转型，并且开发了新的商机。

　　招商银行上海分行的付款代理产品通过运用金融科技手段整合了物流、资金流、信息流，并基于真实的贸易背景，构建了以核心企业为主导、上下游企业一体化的风险评估体系。借助科技力量，该行一方面可以为核心企业优化产业链，实现银企互通，利用大数据风控实现线上化的资金融通体验；而另一方面，也可利用产业云平台进行金融科技能力输出，带动批发业务的数字化转型。

　　当前，发展数字经济已成为国家共识，推动数字产业化和产业数字化的大幕也已徐徐拉开，这都为发展数字供应链金融提供了良好的生态环境，期待更多创新的供应链金融服务模式涌现，为发展普惠金融助力赋能。